_儿童保险

也叫少儿（ér）保险和小孩保险，就是专门为少（shǎo）年儿童设计的，用（yòng）于解决其成长过（guò）程中所需要的（de）教（jiāo）育（yù）、创业、婚嫁费用，以及应（yīng）付（fù）孩子可能面临的疾病、伤残（cán）、死亡等风（fēng）险的保险产品。

中（zhōng）文名（míng）    儿童保险

别    称   少儿保险、小（xiǎo）孩保险（xiǎn）

类    型   教育、创业、婚（hūn）嫁

中国法律 保额上限5万元

保险概（gài）况

编辑（jí）

儿童保险是以（yǐ）未成（chéng）年人（rén）作为被保险人（rén）的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来（lái）创造收入的能力，而少年儿童（tóng）尚不具备创造（zào）收入的能力。

为（wéi）避免（miǎn）人寿保险中的道德风险（xiǎn），很多国家（jiā）都（dōu）对儿童保险（xiǎn）的寿险保额规定上限，中国法（fǎ）律的（de）规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病（bìng）保（bǎo）险保额（é）不受此限制。

主要类型

编辑（jí）

儿童保（bǎo）险主要分为教育型的儿童保（bǎo）险和保障型的儿童保险，具体就是儿童意外保（bǎo）险（xiǎn）、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

儿（ér）童（tóng）医（yī）疗保（bǎo）险

健康医疗（liáo）保险可防范儿童成长（zhǎng）过程中由于疾病而产（chǎn）生的医疗费用造成（chéng）的（de）风险，预防儿童在罹（lí）患疾病后（hòu）不会因为（wéi）经济上的原因而无法（fǎ）得到优质、快速的医疗（liáo）服务。

儿（ér）童意外（wài）保险

儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等（děng）特点决定了（le）儿童的意外伤（shāng）害事故较其他人群高。该类保险（xiǎn）可（kě）以积极防范儿童成长过程（chéng）中由于外部突发（fā）的意（yì）外事故而产生的风险。

儿（ér）童教育（yù）保险

孩子（zǐ）的教育是一件大事，是父（fù）母的重要责任和义务。教育的过（guò）程是持续的，背后所需要付出的经（jīng）济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为（wéi）孩子将来的（de）教（jiāo）育费用作（zuò）长（zhǎng）期性的准备计划，带有强（qiáng）制储蓄（xù）的概念，以确保孩子将来获得高（gāo）质量教育所需的资金。

主要（yào）作用

编辑

少儿身体机能发（fā）育不（bú）完善，抵御疾病（bìng）侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤（yóu）其是患重大疾（jí）病的风险加（jiā）大，一些原来（lái）在成年人中（zhōng）发病率较高的疾病，已经呈现（xiàn）低龄化发展趋势。

而且少儿生性好动，自我保护意（yì）识和（hé）能力又较差，再加上家长（zhǎng）安全意（yì）识也（yě）不够强，所以幼儿在日常生活中或者（zhě）游戏（xì）活（huó）动中发生意外（wài）的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示（shì），具有发生率高、死（sǐ）亡率（lǜ）高（gāo）的特点。如溺（nì）水、中毒、动物咬伤、建筑物倒（dǎo）塌、交（jiāo）通事故、治（zhì）安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意（yì）外伤害和死（sǐ）亡的重要因素。

除（chú）了以上（shàng）两点为家庭带来巨大的精神（shén）痛（tòng）苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小（xiǎo）的（de）开（kāi）支，所（suǒ）以越来越多的家长认（rèn）识到，通（tōng）过（guò）保险储蓄足够（gòu）的教育基金也是一条重要的途径。

为孩子购买（mǎi）保险（xiǎn），不仅可以（yǐ）缓解困难来临时（shí）的经济压力，而且也是为将来储备（bèi）一定的经济保障。

购买事（shì）项

编（biān）辑

宝宝或学（xué）龄（líng）前儿（ér）童挑选保险时，除应注意保障要尽量（liàng）全面外，还应（yīng）遵守（shǒu）以下三点（diǎn）原则：

1、投保顺序：先（xiān）大人，后小孩（hái）。

在一个（gè）家庭中（zhōng），父（fù）母是家庭经济支柱（zhù），只（zhī）有（yǒu）保障（zhàng）了家长的（de）健康和稳定的（de）经济收入，孩子的保障才（cái）不是（shì）空谈。每年为孩子交（jiāo）纳的保费（fèi）不宜超（chāo）过家长的保（bǎo）费，如（rú）果不（bú）能兼顾，应（yīng）以大人为主。

夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力（lì），应首先为孩子考虑购买医疗（liáo）费用（yòng）类和意外伤害保险。如果经济允（yǔn）许，还可（kě）以考（kǎo）虑投保储蓄型险种、教（jiāo）育金储蓄类（lèi）险种等。为（wéi）子女购（gòu）买养老金型（xíng）险（xiǎn）种应该是（shì）最后考虑（lǜ）的，当然越早买，成本越低。

2、缴费（fèi）期间：不（bú）必太长。

家长给孩（hái）子（zǐ）购买的保（bǎo）险（xiǎn）产品的缴费（fèi）期可以集中在孩子未成（chéng）年之前，在他长大成人之后（hòu），可选择自己合（hé）适的险种为自己投保。

3、保障（zhàng）期限：不（bú）宜（yí）过（guò）长。

得注意（yì）的（de）是，作为家（jiā）长，孩子（zǐ）的保额并不需要（yào）投保那么高（gāo），科学的方法是给孩子购（gòu）买一些意外险、医疗险（xiǎn）、少儿（ér）重（chóng）大疾病（bìng）保险、教育金（jīn）即可。

4、保额不（bú）要超限。

以死亡为赔偿（cháng）条件（jiàn）的（de）儿童保险，如定期（qī）寿险、意外险（xiǎn）等，累计保额不应（yīng）超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限（xiàn）是保监会为防（fáng）范道德（dé）风险所作的（de）硬性规定。因（yīn）此，在（zài）为孩（hái）子（zǐ）投保（bǎo）儿童险之前要先弄清（qīng）楚孩子已经有了哪些保障。

5、不要忘记购买豁免附加险（xiǎn）。

在（zài）合同期内，如果投保人发生意外或者因故（gù）丧失缴费能力，可以（yǐ）豁免未缴的保费，而且对被（bèi）保险（xiǎn）人的保险保（bǎo）障依然有（yǒu）效。这就是说万一（yī）父母因某些原因无力继续缴纳保费时，中（zhōng）国人寿保险有限公司具有豁免条款的（de）儿童险对孩子的保障也（yě）继续有效（xiào）。^[1] 

投保误区

编辑（jí）

误区（qū）之一：先给孩子买保险，大人不急（jí）

许（xǔ）多父母都认为孩（hái）子柔弱，需（xū）要更多的保护，于是在保险方面（miàn）也（yě）优先为孩子投保，却忽（hū）略了大（dà）人，这是最严重的（de）误区。

大人是（shì）家庭的经济支（zhī）柱，也是孩子最好的“保护（hù）伞”。如果只（zhī）给孩子买保险（xiǎn），大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公（gōng）司不会赔一分钱，这（zhè）个家庭很可能会因此（cǐ）陷入困（kùn）境（jìng），孩子将来的教育也（yě）得不到保障。所以我们认为，为（wéi）孩子（zǐ）投保之前（qián），大人（rén）应首先（xiān）为自己投（tóu）保（bǎo）。

误区之二：只（zhī）重教育不重保障

很多（duō）父母（mǔ）花大（dà）量资金为孩子（zǐ）购（gòu）买教育（yù）金保险，却不购（gòu）买或疏于购买（mǎi）意外保险和医疗保险，将保（bǎo）险的功（gōng）能本末倒置。

由于孩子（zǐ）年纪尚（shàng）小（xiǎo），遭受意（yì）外伤害和生病住院的概率要比（bǐ）成人高很多（duō）。而父母通常（cháng）又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。

因（yīn）此（cǐ），保险（xiǎn）专家建议为孩子购买保（bǎo）险时的顺序应当（dāng）是：意（yì）外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再（zài）考虑购买教育金保险。

误区之三：保险期限太长自顾（gù）不（bú）暇

为孩子买保险时，保险期限应以到其（qí）大学毕业的年龄为（wéi）宜（yí），之后就应当由（yóu）他自食其力（lì）了。

误区之四：累计（jì）保额（é）过多保障过剩

如果为孩子投保以（yǐ）死亡为赔（péi）偿（cháng）条件的保险（如定期寿险（xiǎn）、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中（zhōng）国保监会为防范（fàn）道德风（fēng）险所（suǒ）作（zuò）的硬性规定。^[2] 

理赔条款

编辑

一、被保险人遭（zāo）受意外（wài）伤（shāng）害，并自该意外伤害发生之日（rì）起一（yī）百八十日（rì）内因该意外伤（shāng）害导致身故，本公司按本合同约定（dìng）的保险金额扣（kòu）除已给付（fù）残疾保险金和烧伤（shāng）保险金后（hòu）的（de）余额给付身故保（bǎo）险金，本合同终止。

二（èr）、被（bèi）保险人遭受（shòu）意外伤害，并自该意（yì）外伤害发生之日起一百八（bā）十日内因该意（yì）外伤害导致身（shēn）体（tǐ）残（cán）疾，本（běn）公司（sī）根据《人（rén）身保险残疾程度与保（bǎo）险金给（gěi）付比例（lì）表》（见附表1）的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所（suǒ）对应（yīng）的给付比例给（gěi）付残疾保（bǎo）险金（jīn）。

被保险人因同（tóng）一意（yì）外（wài）伤害（hài）造（zào）成一（yī）项以上身（shēn）体残疾（jí）时（shí），本公司给付对（duì）应项（xiàng）残疾保（bǎo）险金之和（hé）。但（dàn）不同残疾项目属于同一肢时，本公（gōng）司仅给付（fù）其（qí）中一项残疾（jí）保险金。如（rú）残疾项目所对应的给（gěi）付比（bǐ）例不同（tóng），仅（jǐn）给付其中比例较高一项的残疾（jí）保险金。

三、被保险人遭（zāo）受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起（qǐ）一百八（bā）十日内因该意外伤（shāng）害导致Ⅲ度烧伤，本公司根据《意外（wài）烧伤保险金给付（fù）比（bǐ）例表（biǎo）》（见（jiàn）附表2）的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项烧伤（shāng）所（suǒ）对应的给付比例给付（fù）烧伤保险金。

四、本公（gōng）司（sī）给付的保险金以保险金额为限（xiàn），一次或累计（jì）给付的保（bǎo）险金达到本（běn）合（hé）同约定的保险金额时，本合同终止

姓（xìng）名（míng）：
电（diàn）话：
预定项目（mù）：
预（yù）约使用时间（jiān）：
备注（zhù）一：
备注二（èr）：
图形验证码：		看不（bú）清？